L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, est un contrat d’assurance souscrit en complément d’un prêt (immobilier, consommation, ou autre).
Elle offre une protection financière à la fois à l’emprunteur et à l’organisme prêteur en garantissant le remboursement du crédit en cas de situation imprévue.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Lorsque vous contractez un prêt, la banque souhaite se prémunir contre les risques d’incapacité de remboursement. Une assurance emprunteur couvre généralement ces situations :
- Décès : Le capital restant dû est pris en charge par l’assureur.
- Invalidité : Si l’emprunteur devient totalement ou partiellement invalide, l’assurance peut couvrir les échéances.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : En cas d’arrêt de travail prolongé, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités.
- Perte d’emploi (optionnelle) : Certaines assurances proposent une couverture en cas de licenciement.
Est-elle obligatoire ?
Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais dans les faits, elle est presque systématiquement exigée par les banques pour les prêts immobiliers. Elle garantit que la dette sera remboursée, même en cas de problème majeur.
Pour un prêt à la consommation ou un crédit auto, l’assurance emprunteur est moins fréquemment demandée, mais elle peut être souscrite volontairement pour se protéger.
Que couvre une assurance emprunteur ?
Les garanties varient selon les contrats, mais les principales couvertures incluent :
- Décès : Le capital restant dû est remboursé intégralement.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : En cas d’incapacité définitive à travailler, le remboursement est pris en charge.
- Invalidité (totale ou partielle) : Si vous ne pouvez plus exercer votre activité professionnelle, l’assurance intervient.
- Incapacité temporaire de travail : Les mensualités sont couvertes pendant votre période d’arrêt.
- Perte d’emploi (en option) : Cette garantie est souvent limitée dans le temps et soumise à des conditions strictes.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs :
- Âge : Plus vous êtes jeune, moins la prime est élevée.
- Montant et durée du prêt : Une durée longue ou un capital important augmentent le coût.
- État de santé : Les antécédents médicaux peuvent influencer le tarif.
- Type de garanties choisies : Plus la couverture est étendue, plus la prime sera élevée.
En général, le coût de l’assurance représente entre 0,1 % et 1 % du capital emprunté par an.
Choisir son assurance emprunteur : des alternatives à la banque
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Cela permet aux emprunteurs de comparer les offres et d’économiser sur le coût total de leur prêt.
Des courtiers et assureurs indépendants proposent souvent des contrats plus compétitifs que ceux des banques. Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence pour obtenir une couverture adaptée à vos besoins au meilleur prix.
Conclusion
L’assurance emprunteur est une protection essentielle pour sécuriser un crédit, tant pour l’emprunteur que pour l’organisme prêteur. Bien qu’elle représente un coût, elle garantit la prise en charge du prêt en cas de coup dur, offrant ainsi une tranquillité d’esprit précieuse. Avant de souscrire, prenez le temps de comparer les offres pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget.
