Il n’est pas toujours évident de s’y retrouver dans les contrats d’assurance. Entre la complémentaire santé et la prévoyance, les termes se ressemblent, les garanties aussi parfois. Pourtant, ces deux dispositifs répondent à des logiques bien distinctes. L’un complète les remboursements de soins, l’autre protège contre les coups durs de la vie.
Deux objectifs, deux logiques
La complémentaire santé, comme son nom l’indique, vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Elle intervient après que l’Assurance maladie a pris en charge une partie des frais médicaux : consultation, médicaments, hospitalisation, dentaire, optique…
La prévoyance, elle, ne s’intéresse pas aux soins quotidiens. Elle intervient lorsqu’un aléa lourd survient : accident, incapacité de travail, invalidité, voire décès. Dans ces situations, c’est le revenu qui est en jeu, pas seulement une facture médicale.
Autrement dit :
- La complémentaire santé rembourse des dépenses de santé,
- La prévoyance compense une perte de revenu ou un préjudice durable.
Qui peut en bénéficier ?
Dans les faits, tout le monde peut souscrire ces deux types de garanties, à titre individuel ou via son entreprise.
- La complémentaire santé est souvent obligatoire pour les salariés du privé depuis 2016. Elle peut aussi être choisie librement par les indépendants, retraités ou étudiants.
- La prévoyance est facultative dans la plupart des cas, sauf pour certaines professions réglementées. Elle est parfois incluse dans les contrats collectifs des grandes entreprises, mais souvent absente dans les TPE ou pour les travailleurs non-salariés.
Bon à savoir : un salarié peut bénéficier des deux sans forcément le savoir. Certaines entreprises regroupent santé et prévoyance dans un même contrat collectif.
Que couvre la complémentaire santé ?
La complémentaire santé agit en deuxième niveau après la Sécurité sociale. Son rôle est de :
- rembourser le ticket modérateur (la part non prise en charge par l’Assurance maladie),
- prendre en charge certains soins coûteux : prothèses dentaires, lunettes, chambres individuelles à l’hôpital,
- offrir parfois des services complémentaires : téléconsultation, accompagnement administratif, prévention…
Elle peut être basique ou haut de gamme, selon les niveaux de garanties choisis.
Que couvre un contrat de prévoyance ?
La prévoyance couvre des situations plus lourdes, qui ont un impact sur la vie quotidienne et professionnelle. Elle prévoit des aides ou des versements dans les cas suivants :
- Incapacité temporaire de travail (arrêt maladie) : maintien partiel du salaire,
- Invalidité permanente : rente ou capital versé selon le taux d’invalidité,
- Décès : versement d’un capital aux ayants droit, rente éducation ou rente conjoint.
Certains contrats proposent également des garanties en cas de dépendance, ou une aide au retour à l’emploi après un accident.
Santé ou prévoyance : faut-il choisir ?
Ces deux protections sont complémentaires. Avoir une excellente mutuelle ne protège pas contre une perte de revenus. À l’inverse, souscrire uniquement une prévoyance ne vous évitera pas un reste à charge important chez le dentiste.
En résumé :
- Si vous consultez souvent, portez des lunettes ou êtes hospitalisé : la complémentaire santé est indispensable.
- Si vous êtes travailleur indépendant, ou si vous avez des proches à protéger : la prévoyance devient essentielle.
Dans un monde où les accidents de vie peuvent coûter très cher, les deux types de couverture répondent à des besoins différents, mais tout aussi vitaux.
Quelques liens et sources utiles
Ameli.fr – Complémentaire santé
Service-public.fr – Assurance prévoyance
