Vous approchez de la retraite et vous vous demandez si vous pouvez garder la mutuelle de votre entreprise ? C’est une question fréquente, et c’est bien normal : après des années de cotisation, on souhaite souvent conserver une couverture santé à un tarif avantageux.
Mais les choses ne sont pas si simples, et mieux vaut comprendre les règles pour faire le bon choix.
Que dit la loi sur la mutuelle d’entreprise à la retraite ?
Depuis l’accord ANI de 2016, toute entreprise est tenue de proposer une mutuelle à ses salariés. Cette mutuelle est obligatoire et financée en partie par l’employeur (à hauteur d’au moins 50 %). Mais que se passe-t-il une fois à la retraite ?
👉 Bonne nouvelle : il est possible de conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite, sous certaines conditions. On parle alors de mutuelle « loi Evin », en référence à la loi du 31 décembre 1989.
Les conditions pour bénéficier de la portabilité
Pour conserver votre mutuelle collective :
- Vous devez en faire la demande dans les 6 mois suivant votre départ à la retraite.
- Vous devez avoir bénéficié de cette mutuelle en tant que salarié au moment de votre départ.
- Vous passez directement de votre emploi à la retraite, sans rupture (démission, licenciement, etc.).
En respectant ces conditions, vous avez droit à une prolongation de votre contrat, avec certaines garanties de maintien.
Est-ce intéressant de conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite ?
La réponse dépend de votre situation personnelle, mais plusieurs points doivent être pris en compte.
Les avantages
- Garantie de continuité : vous conservez les mêmes remboursements, sans sélection médicale.
- Pas de délais de carence : les soins en cours restent couverts.
- Garantie à vie : tant que vous payez vos cotisations, vous pouvez garder cette mutuelle.
Les inconvénients
- Fin du financement de l’employeur : vous assumez 100 % de la cotisation.
- Augmentation progressive du tarif :
- +50 % la 1ère année
- +75 % la 2e année
- Tarification libre dès la 3e année
🧾 Exemple concret : si vous payiez 40 € par mois en tant que salarié, vous paierez 60 € la 1ère année, 70 € la 2e année, et plus encore ensuite. À ce tarif, il peut être plus rentable de souscrire une mutuelle senior spécifique.
Mutuelle loi Evin ou mutuelle senior : que choisir ?
La question centrale est celle du rapport garanties/prix. Une mutuelle senior est pensée pour couvrir les soins les plus fréquents avec l’âge (optique, dentaire, auditif, hospitalisation), et peut être mieux adaptée à vos nouveaux besoins.
En revanche, la mutuelle loi Evin peut convenir si :
- Vos garanties sont déjà très bonnes
- Vous avez des problèmes de santé lourds (pas de questionnaire médical)
- Vous souhaitez éviter toute démarche de souscription
Mais dans la majorité des cas, comparer les offres reste la meilleure approche. Certaines complémentaires santé pour seniors proposent des contrats plus souples et mieux adaptés, souvent avec des prestations à la carte.
Nos conseils pour bien choisir à la retraite
Voici quelques bonnes pratiques avant de faire votre choix :
- Faites jouer la concurrence : comparez au moins trois devis personnalisés.
- Analysez vos besoins : avez-vous besoin de renforts sur l’optique, le dentaire ou l’hospitalisation ?
- Soyez vigilant sur les délais de carence et les exclusions de garanties.
- Anticipez la hausse des tarifs : certains contrats peuvent être attractifs à la souscription, mais grimper rapidement avec l’âge.
🔍 Astuce : certains assureurs proposent des contrats « spécial retraités » avec des réductions les premières années. Pensez à demander.
