Rester chez soi en vieillissant, c’est le souhait de nombreux Français. Mais pour que ce choix soit viable, encore faut-il bénéficier d’une mutuelle adaptée aux soins à domicile. Or, entre les niveaux de remboursement (100 %, 150 %, 200 %) et les garanties optionnelles, il est parfois difficile de s’y retrouver.
Voici un décryptage clair pour vous aider à faire les bons choix, avec un exemple concret pour mieux comprendre.
Soins à domicile : que remboursent la Sécurité sociale et la mutuelle ?
Les soins à domicile prescrits par un médecin (infirmier, kinésithérapeute, soins post-opératoires) sont en partie pris en charge par l’Assurance Maladie. Mais la prise en charge reste incomplète :
| Acte médical | Base de remboursement Sécu | Taux Sécu | Ce que rembourse la Sécu | Reste à charge (sans mutuelle) |
|---|---|---|---|---|
| Soins infirmiers (AMI 4) | 13,60 € | 60 % | 8,16 € | 5,44 € |
| Kinésithérapie (AMS 7,5) | 17,43 € | 60 % | 10,46 € | 6,97 € |
👉 Une mutuelle senior bien calibrée prend en charge ce reste à charge, en fonction du niveau de garantie choisi.
Comprendre les niveaux de garanties : 100 %, 150 %, 200 %… que signifient-ils ?
Un contrat mutuelle indique souvent des niveaux de remboursement exprimés en pourcentage : 100 %, 150 %, 200 %… Ces chiffres ne concernent pas le montant total de la dépense, mais la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).
Exemple :
- La BRSS pour un soin infirmier est de 13,60 €
- Un remboursement à 100 % signifie : 13,60 € maximum pris en charge (Sécu + mutuelle)
- À 150 %, la mutuelle peut compléter jusqu’à 20,40 €
- Si l’acte est facturé 18 €, une garantie à 150 % vous couvre intégralement
💡 Pour les soins à domicile fréquents, un niveau de garantie de 150 à 200 % est souvent recommandé, surtout si le professionnel pratique des dépassements.
Cas concret : Monsieur Robert, 82 ans, soins infirmiers quotidiens
Monsieur Robert vit seul dans son pavillon en périphérie de Lille. Depuis une opération du genou, il bénéficie de pansements et injections à domicile deux fois par jour. Il a choisi une mutuelle senior avec des garanties à 100 %.
Son problème :
- Son infirmière facture 16 € l’acte
- La BRSS est de 13,60 €
- Avec sa garantie à 100 %, il est remboursé 13,60 € (dont 8,16 € par la Sécu et 5,44 € par la mutuelle)
- Il reste donc 2,40 € à sa charge par soin, soit 4,80 € par jour
💸 Sur un mois, cela représente plus de 140 € non remboursés.
Solution proposée :
Son courtier lui recommande de passer à une garantie à 200 %, qui couvre jusqu’à 27,20 € pour cet acte. Il n’aurait donc aucun reste à charge, même avec dépassement d’honoraires.
Quelles garanties spécifiques rechercher dans une mutuelle senior ?
Outre les niveaux de remboursement, certaines garanties spécifiques aux soins à domicile font la différence :
- Hospitalisation à domicile (HAD) : prise en charge des soins lourds à domicile
- Assistance post-hospitalisation : aide-ménagère, portage de repas, téléassistance
- Remboursement renforcé des dispositifs médicaux : pansements, lits médicalisés, fauteuils roulants
- Forfait « aide à domicile » : utile pour financer des services non couverts par la Sécu
🧠 Astuce : certaines mutuelles intègrent un « Pack Autonomie » ou « Confort à domicile » à activer en option, souvent peu connu mais très utile.
Comment bien choisir sa mutuelle pour rester chez soi sereinement ?
Voici les 4 étapes clés :
- Évaluer ses besoins actuels : fréquence des soins, pathologies chroniques, autonomie
- Comparer les niveaux de garanties : 150 % ou 200 % minimum recommandés pour les soins à domicile
- Vérifier les prestations annexes : assistance, HAD, matériel médical
- Étudier le rapport garanties/prix : un contrat plus cher peut au final être plus économique si les soins sont fréquents
Quelques liens et sources utiles
Service-public.fr – Soins à domicile et HAD
